2025年12月，工信部正式公布我国首批L3级车型准入许可，重庆、北京两地陆续发放专用号牌，标志着L3级自动驾驶技术商业化迈出关键一步。在L3级"有条件自动驾驶"模式下，驾驶责任首次从"人"向"机"转移，风险核心更加侧重于系统可靠性、算法决策、传感器性能等变量。然而，与之相伴的智能驾驶保险（智驾险）却仍徘徊在"兜底服务"阶段，未能真正成为行业所需的风险保障工具。

"智驾险"实为"兜底服务"

记者调研发现，市面上近两年出现的所谓"智驾险"，实则为车企或智驾方案供应商提供的兜底方案，并非在监管部门备案的独立保险产品。"客户可以在小鹏App上自行购买'智驾险'，费用为239元/年，从开启智驾到智驾退出5秒以内，如果因智驾导致事故，'智驾险'可以赔付。"小鹏汽车销售顾问介绍。

多家车企的"智驾险"产品设计相似：要求车主先购买交强险与商业险，再在车企官方渠道购买相关保障服务。"消费者若想使用'智能辅助驾驶安心服务'，需要先在小鹏汽车官方渠道购买保险，或者通过小鹏汽车官方渠道购买了车险且在保障期内。"小鹏汽车工作人员解释。

"在这些保障产品的设计、规则制定和风险控制中，险企扮演了关键角色，赔付标准、保障触发条件、用户门槛等核心机制，大多借鉴了保险产品的设计框架。"一位参与过此类产品前期调研的保险科技公司人士表示，"对险企而言，这种合作也是一种提前布局，通过早期参与车企辅助驾驶保障权益的设计过程，获得珍贵的出险样本，为未来推出真正的智驾险产品打基础。"

智驾险"难产"的三大困局

  1. 数据壁垒：核心数据被车企垄断"智驾险是车企的刚需，不是车主的刚需，如果车主在驾驶过程中出了问题，都可以走车险理赔。"一位资深车险业内人士直言。险企难以获取系统介入频率、人机接管流畅度、极端场景运行数据等关键信息，导致无法进行精准风险评估和定价。

  2. 责任认定：人机共驾的"迷宫""关于智驾险的理赔，难就难在责任边界，毕竟是人机共驾场景，人有多少责任，机器设备系统有多少责任，决定了这张保单有多大的风险敞口。"北京一位资深核保人士指出。现行道路交通安全法规建立在人类驾驶员基础上，尚未明确"人机共驾"场景的责任划分标准。

  3. 法规滞后：技术发展快于制度建设"保险公司的技术与数据尚无法支撑所谓的智驾险，开发此类产品必须要对智能驾驶技术及其风险掌握足够的信息，否则产品开发就是无米之炊。"对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示。

破局之道：多方协同共建新生态

面对智驾险的困局，行业专家提出了一系列破局建议：

  1. 政策层面：加快修订交通法规，明确人机责任划分；制定区域保险沙盒政策，允许险企在试点区域测试创新产品。

  2. 数据治理：建立国家级数据共享平台，推动车企开放脱敏数据，鼓励险企与车企联合研发风险评估体系。

  3. 产品创新：从"兜底服务"向"真正保险"转型，开发与L3级及以上自动驾驶适配的保险产品。

"要明确'智驾险'与现有险种的界限和衔接关系，避免重复投保和理赔纠纷。"中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙建议，"还需完善相关法律法规和标准，建立统一的责任认定规范和数据监管机制，确保数据透明，保障车主权益。"

未来展望：智驾险将成智能驾驶"安全带"

随着智能驾驶技术的不断演进和商业化落地，智驾险的市场需求将日益凸显。记者了解到，部分险企已与车企开展了相关测试，积极研究、筹备智能化新能源车险产品，包括L3级及以上级别的智能网联汽车专属车险产品。

"智能驾驶技术的演进正带来一场出行革命，而智驾险正是这场革命中的'安全带'。"一位行业观察人士表示，"只有当智驾险真正成为独立、专业的保险产品，智能驾驶才能走得更远、更稳。"

结语

L3级自动驾驶商业化落地，标志着智能驾驶技术迈入新阶段。然而，与之配套的智驾险却仍停留在"兜底服务"阶段，未能发挥应有的风险保障作用。从"兜底服务"到"真保险"的转变，需要政策、技术、行业多方协同发力。唯有如此，智驾险才能真正成为智能驾驶的"安全带"，为这场出行革命系紧安全绳，让智能驾驶技术在保障安全的前提下，真正惠及千家万户。