2025年，中国村镇银行市场迎来大撤退之年。国家金融监督管理总局数据显示，截至12月25日，2025年已有226家村镇银行退出市场，而2024年全年仅93家。这一趋势不仅体现在中资银行通过"村改支"、解散、吸收合并等方式退出，外资银行也正式加入撤出村镇银行的行列。近日，重庆金融监管局发布批复，同意解散重庆荣昌汇丰村镇银行有限责任公司，标志着外资行在村镇银行领域的尝试正式告一段落。

外资行退出：并非意外的"水土不服"

"外资银行很早就开始尝试在华设立村镇银行，但一直存在品牌认可度低、难以融入当地经济圈等'水土不服'的问题，现在逐步退出也是顺应时代的选择。"一位村镇银行业内人士坦言。

汇丰银行是首批进入中国农村市场的国际性银行之一，自2006年原银监会放宽政策后，从2007年起相继在中国内地开设了多家村镇银行。目前，汇丰在湖北、重庆、福建、北京、广东、辽宁、湖南和山东共设有12家村镇银行，均为香港上海汇丰银行有限公司的独立全资子公司。

然而，外资行在村镇银行领域的"水土不服"问题日益凸显。监管曾期望外资银行能带来"鲶鱼效应"，引入先进的治理理念、风控技术和"小而精"的差异化服务模式，激活农村金融市场。但实践表明，国际化的标准流程和风控模型与中国县域依赖"软信息"和人情关系的信贷文化难以融合。

盈利困境：村镇银行"双低"困境凸显

外资行退出村镇银行业务的核心原因在于盈利困难。公开数据显示，截至2024年底，汇丰村镇银行在中国农村金融市场累计发放贷款近397.88亿元；2024年，汇丰村镇银行贷款余额总计约23.6亿元，其中涉农贷款15.41亿元，占各项贷款余额的65.3%，小微企业贷款20.26亿元，占各项贷款余额的85.83%。

目前，汇丰旗下村镇银行普遍呈现客户规模和贷款规模"双低"的情况。以本次解散的重庆荣昌汇丰村镇银行为例，截至2024年末，客户总数为4174户，其中贷款客户172户，贷款余额6012.24万元，较2023年仅增长1.22%；小微企业贷款余额5380.75万元，占比89.50%。

同样位于重庆的大足汇丰村镇银行，截至2024年底客户总数为7805户，其中贷款客户496户，贷款余额15038.85万元，较2023年降低26.44%。2024年累计发放的贷款中，农户贷款3735.00万元，较2023年末降低7.24%；小微企业贷款1.27亿元，较2023年末降低19.12%。

整体来看，2024年汇丰银行旗下12家村镇银行均为净亏损状态，盈利困境成为外资行退出村镇银行的直接动因。

村镇银行大撤退：风险与转型的双重驱动

村镇银行的缩量趋势早在2025年初就已奠定基调。2025年年初，中央一号文件将"稳妥有序推进村镇银行改革重组"列为重点任务，政府工作报告中更强调了地方中小金融机构的风险处置与转型发展。

央行发布的《中国金融稳定报告（2024）》显示，在央行的风险检测预警工作中，预警银行以村镇银行和农村商业银行为主，合计324家次，占比达67%。这揭示了村镇银行蕴含的潜在风险已成为监管关注重点。

县域金融需求：未变，但服务主体在变

"尽管扎根基层的村镇银行在大撤退，但县域地区的金融需求并未改变。"业内人士指出，"满足这一群体金融需求的主体只是从村镇银行转向了国有行、当地农商行分支机构等。"

根据记者了解，目前在二三线城市及县域，金融机构的服务已从银行厅堂走进社区，甚至走进居民家中。银行基层业务人员的工作不仅包括存贷款、卖理财等传统业务，还包括帮居民取快递、接小孩、买菜等与金融无关的"软性"服务，通过这些日常互动获取用户更广泛的金融需求和信用信息。

村镇银行通过"村改支"模式退出，正是县域金融需求主体转变的体现。

未来展望：回归本源，聚焦主业

上海金融与发展实验室副主任、招联首席研究员董希淼认为，"下一步，应对村镇银行结构性重组出台指导性意见，引导村镇银行回归本源、聚焦主业、化解风险，在服务乡村振兴、服务小微企业和'三农'经济中发挥积极作用。"

他强调，防范化解金融风险、加快发展中小银行，应重视中小银行作用，采取措施防范大型银行在非市场化的过度下沉中给中小银行带来的"挤出效应"。金融管理部门应在政策上给予中小银行包括差别化的监管规则、税收政策、存款准备金率等方面的政策支持。同时，对投资、管理村镇银行意愿较强、措施到位、风险化解成效显著的城商行、农商行，应给予一定的激励。

结语：从"撤退"到"重生"的转型之路

外资行退出村镇银行，标志着中国农村金融体系的一次重要调整。这一调整并非简单的"退出"，而是行业从"广布网络"向"精耕细作"转变的必然过程。

当外资行因"水土不服"而撤出，当村镇银行因盈利困境而退出，这恰恰为行业提供了重新思考的机会。村镇银行的未来，不在于数量的扩张，而在于质量的提升；不在于规模的扩大，而在于服务的深化。

在"十五五"规划的引领下，中国农村金融体系将更加注重结构性重组，引导村镇银行回归本源、聚焦主业，真正成为服务乡村振兴、服务"三农"经济的金融主力军。当村镇银行真正实现"回归本源、聚焦主业"，中国农村金融将迈入更加健康、可持续的发展新阶段。