2025年，中国金融科技行业迎来关键转折点。随着数字金融"大文章"的深入推进，金融科技已从"立柱架梁"走向"积厚成势"，行业正经历从"硬投入"到"软实力"的深刻转型。这一转型不仅体现在科技投入增速的放缓，更反映在金融机构对价值创造的重新定义与系统性变革中。

从"烧钱"到"算账"：科技投入的理性回归

回望过去几年，金融机构的科技投入曾呈现高速增长态势。数据显示，16家国有行及股份行的科技投入从2020年的1404亿元增长至2024年的1874亿元。然而，自2023年起，这一趋势开始发生明显转变。2024年，13家全国性银行中，仅有光大银行实现科技投入的双位数增长，其余银行投入增速明显放缓，甚至出现下降。

"科技投入不再单纯是规模的比拼，而是价值的衡量。"一位头部银行科技部门负责人表示，"银行开始精细化管理成本，关注科技投入对营收和利润的贡献，从'烧钱'转向'算账'。"

这种转变背后，是金融机构对"技术价值"认知的深化。随着数智化基础设施的初步建成，金融机构在整体降本增效背景下，开始思考如何利用新基建带来的"软实力"实现业务赋能，从"规模驱动"转向"效能驱动"。

组织变革：从"中后台"到"价值创造"的深度转型

金融科技的转型不仅体现在投入模式上，更深刻地反映在组织架构的变革中。近年来，多家银行提出优化科技治理架构、深化科技体制机制改革。

工商银行完善了数字金融委员会等分层级审议机制，强化科技风险源头管控；兴业银行成立"人工智能+"行动领导小组与工作组，全面开展"人工智能+"行动；民生银行以原"数字化金融工作领导小组"为基础，调整设立数字金融委员会；中信银行联合中信证券、中信建投等机构，组建金融科技创新中心。

这些组织变革的共同点在于：从早期的"科技派驻机制""领域制改革"，发展到开始广泛设立由行长级领导牵头的"数字金融委员会"和独立的"数据管理部"，反映出改革从执行层的协作机制，深入到了治理层的权责设计。

"科技不再仅仅是'中后台'工作，而是可以赋能前端业务实现落地价值。"一位银行高管指出，"这种组织变革，是金融机构对金融科技应用决心和雄心的体现。"

价值创造：从"工具"到"生产要素"的跃升

在技术应用层面，金融机构正从"前沿探索"与"实用增效"双线并行，技术应用更趋务实。RPA等点状工具开始切实赋能业务，数据被作为关键资产进行专门治理，大模型被寄予厚望，技术正从"工具"逐渐转变为"生产要素"。

以大模型为例，目前AI大模型正从研究走向具体场景试点落地。多家机构布局智能助手、投研生成等业务领域，使之与成熟技术共同服务增效。建设银行金融大模型已全面赋能274个行内应用场景，重点支持授信审批、智能客服、"帮得"个人客户经理助理和智能研发赋能等核心领域；招商银行已在零售、对公、风控、运营、办公等多个领域落地184个场景应用；中信银行构建智能服务场景超1600个。

"五篇大文章"：金融科技的深度融合

在"五篇大文章"的战略指引下，金融科技正从"局部赋能"走向"深度融合"。数字金融与科技金融、普惠金融、养老金融、绿色金融领域深度融合，数据要素潜能释放并成为关键生产要素。

一方面，对内赋能：银行融合内外部数据，构建更精准的客户画像、风控模型和营销策略，直接提升金融服务的效率、覆盖面和风险管理水平；另一方面，对外流通：通过与政府（G端）、产业（B端）合作，建立安全的数据融合机制，将金融服务深度嵌入政务和产业链场景，创造新的业务模式。

"数字金融不仅仅是强调科技赋能于金融业务体系，更重要的是在数据要素驱动下的金融产业变革，最终实现服务实体经济总目标。"一位金融监管人士指出。

2026年五大关键词：金融科技的未来方向

展望2026年，金融科技行业将聚焦以下五大关键词：

1. 创新监管，完善AI治理，平衡创新安全与风险：随着AI应用加速向核心业务渗透，行业健康发展的核心议题是创新监管，为金融AI的深度应用保驾护航。

2. 自主开放，搭建完善金融数据跨境流动机制、发展数字人民币：通过建立清晰的规则与可信的技术设施，搭建完善金融数据跨境流动机制，为国际金融活动疏通"信息高速公路"。

3. 技术应用，"人工智能+"应用、数据资产创新应用：健全数据要素基础制度，建设开放共享安全的全国一体化数据市场，全面实施"人工智能+"行动。

4. 绿色可持续：将环境和社会责任融入核心业务流程，通过创新金融工具引导资金流向低碳、环保领域。

5. 支持上海、香港等重点城市金融科技中心建设：加快建设上海国际金融中心，携手打造港深全球金融科技中心，构建现代化金融体系、提升全球金融竞争力。

结语：金融科技的"精耕细作"新起点

站在"十五五"规划的起点，中国金融科技已从"硬投入"走向"软实力"，从"规模驱动"转向"效能驱动"。这一转型不是简单的投入减少，而是价值创造的深化与系统性变革。

当金融机构开始"精耕细作"，利用AI等新技术，通过深度融合的组织，最终实现提升效能、赋能生态的目标，中国金融科技将真正迎来高质量发展的新阶段。在这场以数据为墨、以实体为卷的深刻变革中，金融科技行业正书写着服务实体经济、推动高质量发展的新篇章。