2025年12月，中国金融业迎来科技创新的关键突破期，数字人民币与人工智能技术的深度融合正推动中国金融业从"规模扩张"向"质量提升"转型，开启高质量发展新阶段。

数字人民币：从"支付工具"到"金融基础设施"的质变

中国人民银行于2025年12月30日宣布，数字人民币将从"数字现金时代"迈入"数字存款货币时代"，标志着数字人民币体系迎来历史性升级。根据《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将于2026年1月1日正式启动实施。

这一转变的核心在于数字人民币定位的升级：

  • 从流通中现金（M0）范畴转变为存款货币，货币层次由流通中现金拓展到存款

  • 从央行直接负债转变为商业银行直接负债，性质等同于数字人民币存款

  • 银行机构将为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，参照本机构活期存款挂牌利率执行

数字人民币"生息时代"的开启，不仅提升了用户体验，更实现了金融生态的重构。银行机构获得数字人民币的资产负债管理权，从"成本中心"向"利润中心"转变；用户持有数字人民币不再承担通胀带来的资金价值缩水；监管层面则能有效化解金融脱媒风险，保持货币乘数可控。

AI赋能金融：从"功能辅助"到"核心引擎"的跃升

与此同时，人工智能技术正从金融业务的"功能辅助"升级为"核心引擎"。2025年，AI在金融领域的应用已从简单的智能客服、风控模型，拓展到智能投顾、风险预测、量化交易、合规管理等核心业务环节。

AI与金融的深度融合，正推动金融业实现"三个转变"：

  • 从"人工决策"向"智能决策"转变

  • 从"经验驱动"向"数据驱动"转变

  • 从"被动响应"向"主动预测"转变

在零售银行业务中，AI已能实现客户画像精准刻画、个性化产品推荐、实时风险评估，使金融服务更加智能化、个性化。在风险管理领域，AI通过分析海量数据，提前识别潜在风险，将风险防控从"事后处置"转向"事前预防"。

创新生态：从"单点突破"到"系统集成"的升级

中国金融业的科技创新，已从单点突破迈向系统集成阶段。在数字人民币领域，央行与商业银行、支付机构、科技企业共同构建了**"数字人民币生态体系"；在AI应用领域，金融机构与科技公司合作，形成了"金融+科技"的创新联盟**。

中国金融科技创新的"系统集成"特征主要体现在：

  • 技术融合：数字技术、人工智能、区块链等多技术融合应用

  • 场景拓展：从支付结算向信贷、投资、风险管理等全链条延伸

  • 生态协同：银行、科技公司、监管机构、用户多方协同共建

行业影响：从"规模扩张"到"质量提升"的转型

金融科技创新正推动中国金融业实现从"规模扩张"到"质量提升"的战略转型。数据显示，2025年，中国金融业数字化转型投入同比增长25%，金融科技企业数量增长30%，金融科技应用覆盖率提升至85%。

"金融科技创新不仅是技术的升级，更是服务模式的重构。"国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，"通过数字人民币和AI技术的深度融合，中国金融业正在构建更加安全、高效、普惠的金融服务体系。"

未来展望：从"技术应用"到"价值创造"的跨越

展望未来，中国金融业的科技创新将从"技术应用"向"价值创造"跨越。2026年及以后，金融科技创新将聚焦于三个核心方向：

  1. 深化数字人民币应用：拓展数字人民币在跨境支付、供应链金融等场景的应用

  2. 强化AI赋能金融：推动AI从辅助工具向决策核心转变，提升金融决策的精准度和效率

  3. 构建开放金融生态：通过开放银行、API经济等模式，构建更加开放、协同的金融生态

"在'十四五'收官之际，金融科技创新正为'十五五'规划开局奠定坚实基础。"中国银行业协会秘书长刘峰表示，"从'规模扩张'到'质量提升'，从'技术应用'到'价值创造'，中国金融业正迈向高质量发展的新阶段。"

结语：科技创新引领金融业高质量发展新未来

从"数字现金"到"数字存款货币"，从"功能辅助"到"核心引擎"，中国金融业的科技创新正引领行业迈向高质量发展的新纪元。在"十四五"收官之际，金融科技创新不仅提升了金融服务的效率和质量，更重塑了金融生态，为中国经济高质量发展注入了强劲动力。

在"十五五"规划开局之年，中国金融业将继续以科技创新为引领，推动金融业从'量'的扩张向'质'的提升转变，为构建新发展格局、实现高质量发展提供强有力的金融支撑。