2025年12月29日，中国人民银行正式发布《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》，宣布自2026年1月1日起，数字人民币将由"数字现金"正式转变为"数字存款"，实名钱包余额将开始自动计付利息。这一历史性变革标志着数字人民币迈入"生息时代"，为我国金融体系数字化转型注入全新动能。

从"支付工具"到"生息资产"：数字人民币的质变

"数字人民币将由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版，这一转变不是简单的技术升级，而是金融属性的根本性变革。"央行相关负责人在解读《行动方案》时表示。

2026年1月1日起，数字人民币钱包将不再仅仅是支付工具，而成为具有生息能力的金融资产。银行机构将为客户实名数字人民币钱包余额，参照本银行活期存款挂牌利率计付利息，个人无需进行任何额外操作，支付体验保持不变。

"这意味着，数字人民币从单纯的'支付工具'转变为'生息资产'，消费者手中的数字人民币将产生收益。"央行数字货币研究所专家王明指出，"这一变化将极大提升数字人民币的吸引力，推动更多用户使用数字人民币进行日常交易。"

实名钱包计息规则：安全与收益并重

《行动方案》明确了数字人民币钱包计息的规则：个人实名数字人民币钱包（一、二、三类钱包）余额将参照本银行活期存款挂牌利率计付利息，而仅需手机号即可开通的匿名数字人民币钱包（四类钱包）余额无法计息。

"实名钱包计息是数字人民币从'现金'向'存款'转变的关键一步。"金融分析师李华表示，"这一规则既保障了金融安全，又为用户提供了实际收益，符合数字人民币作为法定货币的属性要求。"

值得注意的是，数字人民币钱包计息将严格遵守存款利率定价自律约定，这意味着不同银行的计息利率可能有所差异，用户可以根据自身需求选择合适的银行作为数字人民币钱包的运营机构。

银行获益：资产负债管理新机遇

《行动方案》的实施对商业银行而言是重大利好。银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币将纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。

"这意味着银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，由存款保险依法安全保障。"某国有银行资产负债管理部负责人表示，"数字人民币'入表'为运营机构构建起激励机制，将大大提高资金使用效率。"

业内人士指出，这一变化将推动银行更加积极地拓展数字人民币业务，通过提供更有竞争力的利率和更优质的金融服务来吸引用户。

市场影响：数字人民币应用将加速普及

目前，参与数字人民币运营的机构共有10家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、招商银行、兴业银行、微众银行（微信）和网商银行（支付宝）。

随着实名钱包计息的实施，数字人民币的吸引力将显著提升。特别是对于企业客户，数字人民币的计息功能将使其在日常经营中更具优势，有望推动更多企业场景使用数字人民币。

"数字人民币从'支付工具'到'生息资产'的转变，将极大提升其市场接受度和使用率。"某金融科技公司CEO表示，"预计2026年数字人民币的交易量将实现爆发式增长。"

行业展望：数字人民币引领金融创新新方向

央行副行长陆磊在署名文章中指出，未来的数字人民币是中央银行提供技术支持保障并实施监管、具有商业银行负债属性，以账户为基础、兼容分布式账本技术特点，在金融体系内发行、流通的现代化数字支付和流通手段。

"数字人民币账户相对于现金的生息能力对个人和单位的激励、存款货币有利于保持负债稳定性对商业银行的激励，是任何货币创新工作中不容忽视的决定性因素。"陆磊强调。

随着数字人民币计息功能的实施，中国数字人民币生态将进入全新发展阶段。这一变革不仅将推动数字人民币应用规模的扩大，还将为金融科技创新提供新的思路和方向。

结语：数字人民币开启金融新时代

2026年1月1日，数字人民币实名钱包计息的实施，标志着中国数字人民币发展迈入新阶段。从"支付工具"到"生息资产"的转变，不仅提升了数字人民币的吸引力和实用性，也为我国金融体系数字化转型注入了强大动力。

在"十四五"收官之际，数字人民币的这一重大升级，将为"十五五"规划开局奠定坚实基础。随着数字人民币生态的不断完善，中国将在全球数字货币领域发挥更加重要的引领作用，为数字经济高质量发展提供有力支撑。

正如一位金融科技专家所言："数字人民币计息不是简单的'利息'问题，而是中国金融体系数字化转型的重要里程碑，它将重塑我们的支付习惯、投资方式和金融生态。"